マイホームの購入を考え始めたとき、気になることのひとつが住宅ローンの借入額ではないでしょうか。
「自分の年収でいくらまで借りられるのか」「住宅ローンは年収の何倍までが適切なのか」と疑問に感じる方も多いでしょう。
一般的には年収の5〜7倍程度がひとつの目安とされていますが、実際に借りられる金額や無理なく返済できる金額は、家族構成や生活費、ほかの借入れなどによって異なります。
今回は、全国と福島県の注文住宅の平均データを交えながら、住宅ローンの借入額の目安や資金計画のポイントを解説します。
住宅ローンは年収の何倍まで借りられる？
年収をもとに住宅ローンの借入額の目安を確認しましょう。
一般的な年収倍率の目安は5〜7倍程度
住宅ローンの借入額を考える際によく使われる指標に「年収倍率」があります。
これは、住宅の購入にかかる費用が世帯年収の何倍にあたるかを示すものです。
一般的には、住宅ローンの借入額は年収の5〜7倍程度が目安といわれています。
例えば、年収500万円の方であれば、2,500万〜3,500万円程度がひとつの参考になります。
年収ごとの借入額の目安を見てみましょう。
| 世帯年収 | 5倍 | 6倍 | 7倍 |
| 400万円 | 2,000万円 | 2,400万円 | 2,800万円 |
| 500万円 | 2,500万円 | 3,000万円 | 3,500万円 |
| 600万円 | 3,000万円 | 3,600万円 | 4,200万円 |
| 700万円 | 3,500万円 | 4,200万円 | 4,900万円 |
※上記は年収倍率による単純計算であり、金融機関の審査結果や借入可能額を示すものではありません。
ただし、年収倍率はあくまで借入額を考えるための目安です。
年収が同じでも、家族構成や毎月の支出、自己資金の額などによって、無理なく返済できる金額は変わります。
また、住宅ローンの審査で認められる借入可能額が、そのまま安心して返済できる金額になるわけではありません。
金融機関の審査では返済負担率も重要
住宅ローンの借入可能額を判断する際には、年収倍率だけでなく「返済負担率」も重要です。
返済負担率とは、年収に占める年間のローン返済額の割合を指します。
例えば、年収500万円の方が年間120万円を返済する場合、返済負担率は24％です。
住宅金融支援機構のフラット35では、年収に応じて次のような基準が設けられています。
- 年収400万円未満：総返済負担率30％以下
- 年収400万円以上：総返済負担率35％以下
ここで注意したいのが、総返済負担率には住宅ローンだけでなく、自動車ローン・教育ローン・カードローンなどの返済も含まれることです。
また、この基準はあくまで審査上の目安です。
実際の生活では、住宅ローンの返済以外にも食費・光熱費・教育費・車の維持費などがかかります。
借入額を考えるときは、金融機関からいくら借りられるかだけでなく、毎月いくらなら余裕を持って返済できるかを考えることが大切です。
平均的な借入額・年収倍率は？
住宅ローンを検討する際には、実際にマイホームを購入した人がどのくらいの資金を用意し、いくら借り入れているのかも参考になります。
住宅金融支援機構が公表している「2025年度フラット35利用者調査」では、フラット35を利用して住宅を取得した人の世帯年収・所要資金・融資金額などがまとめられています。
ここでは、注文住宅と土地付き注文住宅の全国平均を見てみましょう。
全国の注文住宅（土地なし）の平均借入額
土地をすでに所有している場合など、土地の購入を伴わずに注文住宅を建てるケースでは、建物の建設費が主な住宅取得費用となります。
2025年度の全国の注文住宅（土地なし）の調査結果をご紹介します。
- 平均所要資金：約4,262万円
- 平均融資金：約3,248万円
- 平均世帯年収：約719万円
- 平均年収倍率：6.9倍
年収700万円台の場合、年収の5～7倍程度の資金を借り入れて注文住宅を建てるケースがあることが分かります。
全国の土地付き注文住宅の平均借入額
土地を購入して注文住宅を建てる場合は、建物の建設費に加えて土地取得費も必要です。
全国の土地付き注文住宅の結果をご紹介します。
- 平均所要資金：約5,313万円
- 平均融資金：約4,379万円
- 平均世帯年収：約742万円
- 平均年収倍率：7.8倍
このように、土地付き注文住宅は土地の購入費用が加わるため、土地なしの注文住宅と比べて所要資金や借入額が大きくなる傾向があります。
それに伴って、年収倍率も土地付き注文住宅の方が高くなっています。
これらのデータから、実際に住宅を取得した人の中には年収の7倍以上の資金を必要としたケースもあることが分かります。
ただし、平均値はあくまで参考であり、同じ年収倍率で借り入れれば安心というわけではありません。
土地の有無や自己資金、家計の状況などを踏まえて、自分たちに合った予算を考えることが重要です。
福島県で注文住宅を建てる人の平均借入額はいくら？
ここからは、福島県で注文住宅を建てる場合の平均的な費用や借入額を見てみましょう。
全国平均だけでは、実際に福島県で家づくりをする際の予算をイメージしにくいかもしれません。
住宅金融支援機構のフラット35利用者調査では、都道府県別のデータも公表されています。
福島県の注文住宅（土地なし）の平均借入額
福島県で土地を所有しており、新たに注文住宅を建てる場合の調査結果をご紹介します。
- 平均所要資金：約3,917万円
- 平均融資金：約3,107万円
- 平均世帯年収：約654万円
- 平均年収倍率：約6.0倍
600万円台の年収に対して、約6倍の借入が平均的という結果でした。
全国平均と比べて所要資金や融資金額が少なく、年収倍率も低くなっています。
福島県の土地付き注文住宅の平均借入額
土地を購入して注文住宅を建てる場合を見てみましょう。
- 平均所要資金：約4,449万円
- 平均世帯年収：約649万円
- 平均融資金：約3,792万円
- 年収倍率：約6.9倍
土地付き注文住宅は、土地なしの注文住宅と比べて土地取得費が必要なため、年収倍率は約6.9倍となっています。
ただし、実際の借入額は建築エリアや自己資金の有無などによって異なります。
福島県で家づくりを検討する際は、こうした平均データを参考にしながら、希望するエリアや建物の条件に合わせて予算を考えることが大切です。
無理のない資金計画を立てるためのポイント
住宅ローンを組む際に大切なのは、金融機関から借りられる上限額ではなく、将来にわたって無理なく返済できる金額を把握することです。
年収倍率や平均借入額は参考になりますが、実際の家計状況や今後のライフプランによって適切な借入額は異なります。
住宅ローン以外に必要な生活費・維持費も考慮する
マイホームを購入すると、住宅ローンの返済以外にもさまざまな費用がかかります。
毎月の返済額だけで予算を決めてしまうと、入居後に家計が苦しくなる可能性もあるため注意が必要です。
住宅購入後にかかる主な費用には、次のようなものがあります。
- 固定資産税・都市計画税：土地や建物を所有することで発生する税金
- 火災保険・地震保険：万が一の災害や事故に備えるための保険料
- 修繕・メンテナンス費用：外壁や屋根、設備などを維持するための費用
- 光熱費：電気代やガス代、水道代など
福島県では、日常生活で車を利用する家庭も多く、エリアによっては冬場に気温が大きく下がります。
そのため、住宅ローンの返済額だけでなく、車の維持費や冬場の暖房費など地域の暮らしに合わせた支出も考慮しておくことが大切です。
こうした費用を含めて毎月の支出をシミュレーションし、住宅ローンの返済に充てられる金額を考えてみましょう。
将来の収入やライフスタイルの変化も考える
住宅ローンは数十年にわたって返済していくことが一般的です。
そのため、現在の収入や生活費だけでなく、将来の変化も見据えて借入額を決める必要があります。
例えば、次のような変化が考えられます。
- 子どもの進学に伴い、教育費が増える
- 出産や育児によって共働きから片働きになる
- 転職や働き方の変更によって収入が変わる
- 定年退職後も住宅ローンの返済が続く
- 変動金利を選択した場合、将来的に金利が上昇する
住宅を購入した直後は問題なく返済できても、子どもの教育費が増える時期や、収入が減少する時期に返済が負担になることも考えられます。
そのため、今後のライフイベントを想定し、余裕を持った返済計画を立てることが重要です。
ボーナス払いを前提にしすぎず、毎月の収入の範囲内で安定して返済できる金額を考えるとよいでしょう。
自分たちに合った住宅ローンの借入額を知ることが大切
無理のない住宅ローンを組むためには、家族の収入や支出、将来の生活設計に合わせて資金計画を立てることが大切です。
まずは、毎月の生活費や貯蓄額を確認し、住宅ローンの返済にいくら充てられるのかを把握しましょう。
そのうえで、自己資金と住宅ローンの借入額のバランスを考え、土地・建物・諸費用を含めた総予算を決めていきます。
また、住宅ローンの金利タイプや返済期間によっても、毎月の返済額や総返済額は変わります。
複数の条件でシミュレーションしておくと、より自分たちに合った選択がしやすくなります。
家だけでなくお金についても考えてくれる住宅会社に相談する
住宅会社を選ぶ際は、建物や土地の提案だけでなく、お金についても親身に相談に乗ってくれるかどうかを確認してみましょう。
例えば、次のような点を一緒に考えてくれる住宅会社なら、安心して家づくりを進めやすくなります。
- 家族の収入や支出に合わせた無理のない予算設定
- 土地・建物・諸費用を含めた総額の資金計画
- 住宅ローンの借入額や毎月の返済額のシミュレーション
- 教育費や老後資金など、将来のライフプランを踏まえた返済計画
- 住宅購入後の光熱費やメンテナンス費用も考慮した住まいの提案
家は建てて終わりではなく、住み始めてから何十年と暮らしていくものです。
だからこそ、建てるときの予算だけでなく、建てた後も安心して暮らせるかどうかを大切にしましょう。
家づくりとお金の両面からサポートしてくれる住宅会社に相談し、自分たちの暮らしに合った住まいと資金計画を考えることが、後悔のない家づくりにつながります。
おわりに
住宅ローンの借入額は年収の5〜7倍程度がひとつの目安ですが、実際に借りられる金額は返済負担率やほかの借入れなどによって異なります。
また、借りられる上限額ではなく、将来の生活費やライフスタイルの変化も考慮したうえで、無理なく返済できる金額を把握することが大切です。
福島県でマイホームを検討している方は、まずは信頼できる工務店に相談し、自分たちの暮らしに合った資金計画を考えましょう。
福島県南相馬市のアイリスホームでは、家づくりや入居後にかかるトータルの費用を踏まえ、ご家族に合った資金計画をご提案しています。
社長のモットーは「無理な住宅ローンで苦しい思いをさせないこと」です。
お客様と資金計画についてじっくり話し合い、ご納得いただいたうえで家づくりを進めますので、ぜひお気軽にご相談ください。
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